Dlaczego bank obcina dochód w walucie
Kredyt hipoteczny w złotych spłacasz ratą w złotych, a twoje źródło dochodu jest w innej walucie. Gdyby kurs euro spadł o kilkanaście procent, twoja realna zdolność do spłaty spadłaby o tyle samo, mimo że zarobki w euro pozostałyby bez zmian. Bufor kursowy jest zabezpieczeniem banku przed tym scenariuszem.
Wysokość bufora nie jest ustawowa, każdy bank ustala ją sam i traktuje jak element polityki ryzyka. W praktyce mieści się między 20 a 30 procent, a część instytucji w ogóle nie kredytuje osób z dochodem zagranicznym albo robi to tylko przy wybranych walutach.
| Dochód | Po kursie 4,32 zł | Po buforze 25% |
|---|---|---|
| 1 500 EUR | 6 480 zł | 4 860 zł |
| 2 500 EUR | 10 800 zł | 8 100 zł |
| 4 000 EUR | 17 280 zł | 12 960 zł |
| 3 000 GBP | ok. 15 400 zł | ok. 11 550 zł |
Do tego dochodzi kurs, po którym bank przelicza wypłatę. Rzadko jest to średni kurs NBP: częściej kurs kupna z tabeli banku, czyli o kilka do kilkunastu groszy niższy. Na dochodzie 2 500 EUR różnica dziesięciu groszy na kursie to 250 zł miesięcznie mniej w wyliczeniu zdolności.
Co bank sprawdza poza samą kwotą
Sam przelew z zagranicy nie wystarcza. Analityk chce zobaczyć ciągłość i tytuł prawny dochodu, bo od tego zależy, czy potraktuje go jako stabilny. Umowa na czas nieokreślony u zagranicznego pracodawcy waży zupełnie inaczej niż seria kontraktów.
- Historia wpływów, zwykle 6 do 12 miesięcy na wyciągu z konta.
- Umowa lub kontrakt z zagranicznym pracodawcą, często z tłumaczeniem przysięgłym.
- Rozliczenie podatkowe z kraju zatrudnienia albo zaświadczenie o dochodzie.
- Rezydencja podatkowa, bo od niej zależy, gdzie rozliczasz podatek.
- Stabilność waluty: euro i funt bank przyjmie łatwiej niż walutę spoza głównego koszyka.
Jeśli wypłata trafia na zagraniczne konto, a ty przewalutowujesz ją samodzielnie i przelewasz do Polski, warto robić to regularnie i w podobnych kwotach. Nieregularne wpływy o zmiennej wysokości analityk odczyta jako dochód niestabilny, nawet gdy w rzeczywistości zarabiasz co miesiąc tyle samo.
Co widzi BIK, gdy pracujesz za granicą
Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane wyłącznie o zobowiązaniach zaciągniętych w Polsce. Kredyt hipoteczny w Niemczech, karta kredytowa w Irlandii czy leasing w Holandii nie pojawią się w polskim raporcie. Nie znaczy to jednak, że bank o nich nie wie.
We wniosku deklarujesz wszystkie zobowiązania, także zagraniczne, a analityk i tak zobaczy ich raty na wyciągu z konta. Zatajenie zagranicznego kredytu jest więc jednocześnie nieskuteczne i ryzykowne, bo rozbieżność między deklaracją a wyciągiem podważa wiarygodność całego wniosku.
Osobna pułapka dotyczy osób, które wyjechały kilka lat temu i nie mają w Polsce żadnej historii kredytowej. Pusty raport BIK nie jest tym samym co dobry raport: bank nie ma czym ocenić twojej rzetelności, więc traktuje wniosek ostrożniej niż wniosek osoby z kilkoma spłaconymi zobowiązaniami.
| Sytuacja | Widok w BIK | Jak czyta to bank |
|---|---|---|
| Kredyt w Polsce, spłacany | widoczny | buduje historię |
| Kredyt za granicą | niewidoczny | deklarujesz sam, widać na wyciągu |
| Brak zobowiązań w Polsce | pusty raport | brak danych do oceny |
| Zaległość w Polsce | widoczna latami | obniża szanse |
Gdzie tracisz najwięcej przy dochodzie z zagranicy
Największy koszt nie leży w oprocentowaniu kredytu, tylko w comiesięcznym przewalutowaniu wypłaty. Jeśli zamieniasz euro na złote w banku po kursie z jego tabeli, oddajesz zwykle kilkanaście groszy na każdym euro. Przy 2 500 EUR miesięcznie to 250 do 375 zł, czyli 3 000 do 4 500 zł rocznie.
| Sposób | Odchylenie od NBP | Rocznie przy 2 500 EUR/mies. |
|---|---|---|
| Przewalutowanie w banku | 10-15 gr | 3 000-4 500 zł |
| Kantor stacjonarny | 5-15 gr | 1 500-4 500 zł |
| Kantor internetowy | 2-5 gr | 600-1 500 zł |
Ta różnica działa też na twoją korzyść przy samym wniosku. Im wyższy kurs uzyskasz przy zamianie, tym wyższe wpływy w złotych zobaczy analityk na wyciągu, a to właśnie wyciąg jest dla banku dowodem dochodu.